Ce que calcule le simulateur de franchise
Vous choisissez le mécanisme, absolue, relative ou proportionnelle. Puis viennent le montant, ou le pourcentage avec son minimum et son maximum, et trois montants de sinistre : un petit, un moyen, un gros. Un dernier champ permet d'indiquer le coût annuel d'un rachat de franchise.
L'outil calcule le reste à votre charge sur chacun des trois sinistres et affiche le résultat ligne par ligne. Quand un coût de rachat est saisi et que la franchise laisse quelque chose à payer sur le sinistre moyen, il indique la fréquence à partir de laquelle ce rachat devient gagnant : reste à charge divisé par coût annuel, exprimé en années.
Ce qu'il ne fait pas mérite d'être dit clairement, parce que la page le faisait avant. Il ne publie aucun montant de franchise pratiqué par les assureurs, ne classe aucune compagnie et ne situe votre contrat dans aucune fourchette de marché. Les franchises pratiquées ne font l'objet d'aucun relevé public comparable, et une page qui prétendrait le contraire inventerait ses chiffres.
Une seule catégorie de franchises est identique partout : celles que les textes fixent, en catastrophe naturelle. L'outil vous le rappelle sous le résultat.
Avant de commencer : où lire ses franchises
Une franchise est la part du dommage qui reste à votre charge après l'intervention de l'assureur. En assurance auto, c'est la même chose, garantie par garantie : dommages tous accidents, vol, bris de glace, chacune a la sienne.
Les montants figurent aux conditions particulières, avec votre nom et votre numéro de contrat. Mécanismes et majorations figurent en revanche aux conditions générales, dans la version applicable à votre contrat : vérifiez la référence, un document téléchargé sur le site de l'assureur peut être plus récent que le vôtre.
Le document d'information normalisé, remis avant la conclusion, sert de contrôle rapide. Il expose les principales garanties et les limites de couverture, que l'article L112-2 du code des assurances impose de porter à la connaissance du souscripteur, sur deux faces A4, trois au maximum (règlement d'exécution UE 2017/1469).
Un contrat ne porte pas une franchise, il en porte une par garantie. Relevez-les toutes avant de comparer : c'est le seul moyen de ne pas comparer la franchise dommages de l'un avec la franchise vol de l'autre.
Étape 1 : identifier le mécanisme
La franchise absolue se retranche de chaque indemnité. Sur un dommage de 1 000 € avec 300 € de franchise absolue, l'assureur verse 700 €. Descendez à 200 € de dommage : il ne verse rien et vous payez 200 €. Le vocabulaire des contrats la désigne par « déduite de l'indemnité » ou « reste à la charge de l'assuré ».
La franchise relative fonctionne comme un seuil de déclenchement. Sous le montant, rien n'est versé. Au-dessus, tout est versé, franchise comprise. Sur les mêmes valeurs : 200 € de dommage, vous payez tout ; 1 000 € de dommage, vous ne payez rien. Le vocabulaire typique est « aucune indemnité n'est due si le dommage est inférieur à ».
La franchise proportionnelle s'exprime en pourcentage du dommage, souvent entre un minimum et un maximum. À 10 % avec un minimum de 150 € et un maximum de 800 €, un dommage de 200 € laisse 150 € à votre charge, un dommage de 1 000 € en laisse 150 également, et un dommage de 5 000 € en laisse 500.
Un contrat sans maximum est le point à vérifier en priorité sur ce mécanisme : la franchise croît alors sans borne avec le sinistre, exactement au moment où l'assurance devrait le plus servir.
Si le contrat ne dit pas clairement de quel mécanisme il s'agit, posez la question par écrit et gardez la réponse. Le mécanisme change le reste à charge du simple au triple sur les mêmes montants, comme le montre le tableau ci-dessous.
| Mécanisme | Sinistre de 200 € | Sinistre de 1 000 € | Sinistre de 5 000 € |
|---|---|---|---|
| Franchise absolue de 300 € | 200 € | 300 € | 300 € |
| Franchise relative de 300 € | 200 € | 0 € | 0 € |
| Franchise proportionnelle de 10 %, minimum 150 €, maximum 800 € | 150 € | 150 € | 500 € |
Étape 2 : les franchises qui ne s'écrivent pas en euros
La franchise kilométrique de l'assistance est la plus discrète. La garantie ne joue qu'au-delà d'une certaine distance du domicile, ce qui exclut précisément la panne devant chez soi. Le chiffre à demander est ce seuil, en kilomètres.
La franchise en jours se rencontre en prévoyance, en perte d'exploitation et en garantie des accidents de la vie : l'indemnisation ne commence qu'après un nombre de jours donné. À ne pas confondre avec le délai de carence, qui court après la souscription et pendant lequel la garantie ne joue pas du tout.
La franchise annuelle globale, enfin, plafonne ce que vous supportez sur l'année quel que soit le nombre de sinistres. Elle est favorable à l'assuré. Si votre contrat en prévoit une, notez-la : elle change le calcul dès le deuxième sinistre.
Étape 3 : chercher les majorations conditionnelles
Une franchise annoncée n'est pas toujours celle qui s'applique. Quatre clauses la majorent couramment, et elles se lisent dans les conditions générales.
Le recours à un réparateur hors réseau agréé, d'abord. Une précision s'impose ici, parce qu'on lit souvent l'inverse : en assurance automobile, l'article L211-5-1 du code des assurances garantit le libre choix du réparateur, et l'assureur doit en informer l'assuré. La franchise différenciée ne supprime donc pas ce droit, elle en chiffre le coût. Vous choisissez, en connaissance de cause.
La conduite par un conducteur novice ou occasionnel ensuite, très fréquente en auto. Puis le défaut de mise en œuvre des moyens de protection déclarés, en garantie vol. Enfin les biens annexes, piscine, dépendances, panneaux photovoltaïques, qui portent parfois leur propre franchise.
Une méthode de lecture, plus efficace qu'une lecture linéaire : cherchez dans le document les mots « sauf », « sous réserve », « hors réseau », « conducteur » et « sous peine de ». Les majorations s'y trouvent presque toutes.
Étape 4 : calculer le reste à charge sur trois sinistres
Pour comparer deux contrats, alignez d'abord la liste des garanties. Notez ensuite, pour chacune, le montant, le mécanisme et les majorations possibles. Simulez enfin le même petit sinistre et le même sinistre moyen dans les deux configurations.
Si les deux se valent, la comparaison se poursuit ailleurs : plafonds par garantie, exclusions, base d'indemnisation en valeur à neuf ou en valeur d'usage. La franchise n'est jamais le seul critère, elle est simplement le plus lisible.
Deux rappels de calcul. La franchise se compte par sinistre, pas par année : deux dégâts des eaux dans l'année, deux franchises, sauf franchise annuelle globale. Et elle intervient en dernier dans le calcul de l'indemnité, après l'évaluation, la vétusté, l'éventuelle règle proportionnelle et le plafond, selon ce que prévoient vos conditions générales. Son poids relatif sur ce qui reste est donc plus élevé qu'il n'y paraît.
Étape 5 : monter, garder ou racheter sa franchise
Deux divisions suffisent à trancher, et elles supposent toutes deux de connaître votre fréquence réelle de sinistres. Cette fréquence se lit, elle ne s'estime pas : le relevé d'information porte les cinq dernières années en automobile.
Première division, pour un rachat de franchise. Divisez le reste à charge évité par le surcoût annuel de l'option. Le résultat donne le nombre d'années entre deux sinistres à partir duquel le rachat est gagnant. Si l'outil affiche « gagnant au-delà d'un sinistre moyen tous les 3 ans » et que votre relevé en montre un tous les six ans, la réponse est non.
Deuxième division, pour une hausse de franchise. Divisez l'économie annuelle de cotisation par l'augmentation de franchise. Le résultat donne la même chose en sens inverse : au-delà de cette fréquence, la hausse vous coûte.
Deux garde-fous s'ajoutent au calcul. Le premier est de trésorerie : une franchise que vous ne pourriez pas payer un mois donné n'est pas une bonne affaire, quel que soit le calcul. Le second est propre à l'automobile : une franchise basse incite à déclarer de petits sinistres responsables, qui majorent le coefficient bonus-malus de 25 % chacun. L'économie apparente se paie alors sur la cotisation des années suivantes.
Comment ne pas payer sa franchise ? Trois mécanismes existent, et aucun n'est une promesse : un tiers identifié et responsable, une option de rachat, ou une garantie sans franchise quand le contrat en propose une. Toute modification se fait par avenant et ne joue que pour l'avenir : une franchise abaissée après un sinistre ne change rien à ce sinistre.
Les franchises fixées par les textes
En catastrophe naturelle, la franchise n'est pas contractuelle. L'article A125-6 du code des assurances la fixe à 380 € par événement pour les biens à usage d'habitation et les autres biens à usage non professionnel, et à 1 520 € pour les dommages imputables aux mouvements de terrain différentiels consécutifs à la sécheresse et à la réhydratation des sols.
Pour les véhicules terrestres à moteur, la franchise est de 380 € par véhicule (A125-6-1). Le même article prévoit que pour un véhicule à usage professionnel, la franchise du contrat s'applique si elle est supérieure.
Sur le rachat de cette franchise, une prudence des deux côtés. L'interdiction de s'assurer pour la portion du risque constituée par la franchise figurait dans l'annexe à l'article A125-1, abrogée le 1er janvier 2024, et aucun article en vigueur ne la reprend. Mais l'article A125-6-3 interdit de descendre par voie contractuelle sous les minimums fixés. Ni « aucun rachat possible », ni « rachat garanti » : la question se pose à l'assureur, contrat en main.
Deux éléments de contexte utiles. Le délai de déclaration en catastrophe naturelle est de trente jours à compter de la publication de l'arrêté au Journal officiel (L125-2), porté de dix à trente jours et en vigueur depuis le 1er janvier 2023. Et la surprime finançant ce régime a été revalorisée au 1er janvier 2025 : pour les véhicules, l'article A125-2 la fixe à 9 % des primes vol et incendie, ou à défaut à 0,75 % des primes dommages.
Autre règle qui ne se négocie pas, dans un tout autre sens : en responsabilité civile automobile obligatoire, les franchises ne sont pas opposables aux victimes. L'assureur indemnise la victime, puis exerce son recours contre l'assuré (R211-13). Hors assurance obligatoire, l'opposabilité de la franchise à un tiers lésé se vérifie au contrat : la règle automobile ne se généralise pas.
Sinistre non responsable : quand la franchise ne reste pas à votre charge
Quand un tiers est identifié et sa responsabilité établie, le recours de votre assureur vous rend la franchise. Deux mécaniques coexistent selon les contrats : la franchise est prélevée puis remboursée après l'aboutissement du recours, ou elle n'est pas prélevée du tout.
La ligne à lire est celle qui traite du recours contre le tiers responsable. C'est elle qui dit laquelle des deux s'applique, et sous quel délai.
Quand l'auteur est en fuite et reste non identifié, la garantie de responsabilité civile ne joue pas pour vos propres dommages. Il faut alors mobiliser une garantie dommages, avec sa franchise. En automobile, ce cas de figure n'entraîne en revanche ni majoration ni perte de réduction sur le coefficient, quand le véhicule était en stationnement.
En santé, le mot franchise désigne autre chose
En complémentaire santé, « franchise » ne désigne pas une part du dommage laissée à votre charge par le contrat. Ce sont les franchises médicales et la participation forfaitaire, retenues par l'Assurance maladie sur ses remboursements, en vertu du code de la sécurité sociale.
L'interdiction de les rembourser ne vise que les contrats responsables (L871-1 du code de la sécurité sociale). Un contrat non responsable n'y est pas tenu, avec la fiscalité propre à cette catégorie de contrats.
La loi prévoit par ailleurs des exonérations : les mineurs, les femmes enceintes à partir du sixième mois de grossesse, les bénéficiaires de la complémentaire santé solidaire et de l'aide médicale de l'État, et les victimes d'actes de terrorisme. Écrire qu'aucune formule ne les efface, quel qu'en soit le prix, est donc inexact.
Sur les contrats professionnels
En responsabilité civile professionnelle, la notion de sinistre sériel change l'assiette de la franchise. L'article L124-1-1 du code des assurances prévoit qu'un ensemble de faits dommageables ayant la même cause technique constitue un seul et même sinistre. Une franchise unique peut donc s'appliquer à une série de réclamations, ou une franchise par réclamation, selon ce que prévoit le contrat.
En perte d'exploitation, la franchise s'exprime le plus souvent en jours d'arrêt plutôt qu'en euros. Le nombre de jours pèse alors davantage que n'importe quel montant.
En cyber-assurance, certains contrats posent un délai horaire avant le déclenchement de la garantie. À vérifier avec la même attention que le plafond, parce que les premières heures sont celles où l'assistance sert le plus.
Ce que ce simulateur ne fait pas
Il applique une arithmétique à des paramètres que vous saisissez. Il ne connaît ni votre contrat, ni les majorations conditionnelles qu'il contient, ni l'ordre exact dans lequel vos conditions générales appliquent les déductions.
Il ne publie aucun montant de franchise pratiqué sur le marché, n'établit aucun classement d'assureurs et ne situe votre contrat dans aucune fourchette. Seules les franchises fixées par les textes sont identiques d'un contrat à l'autre.
Une estimation n'engage personne. Pour un chiffre ferme, demandez des devis établis sur vos déclarations réelles.
Méthode et sources
L'outil applique l'arithmétique du mécanisme que vous choisissez : franchise absolue déduite de chaque indemnité, franchise relative servant de seuil, franchise proportionnelle calculée en pourcentage du dommage entre le minimum et le maximum saisis. Il en déduit le reste à charge sur trois montants de sinistre, puis le seuil de rentabilité d'un rachat. Aucun montant de marché n'est utilisé : les franchises pratiquées ne font l'objet d'aucun relevé public comparable. Seules les franchises catastrophes naturelles sont fixées par les textes (A125-6 et A125-6-1). Mise à jour le 02 août 2026.
- Légifrance · Code des assurances
- Service-public.fr · Franchise en assurance (F2706)
- Service-public.fr · Catastrophe naturelle et indemnisation (F31257)
Pages liées à la franchise
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