Aucun contrat auto n’est sans franchise sur toutes ses garanties. Ce que vend le marché sous ce nom, c’est le rachat d’une ou deux franchises précises, payé chaque année par une cotisation plus élevée. La question utile n’est donc pas de trouver le contrat sans franchise, mais de savoir si le rachat proposé se rentabilise sur votre propre historique de sinistres. Deux chiffres du devis suffisent à trancher.
Mise à jour le 16 septembre 2026
Un contrat auto ne comporte pas une franchise mais plusieurs, une par garantie : dommages tous accidents, vol, incendie, bris de glace, et la franchise catastrophes naturelles fixée par arrêté. Notez-les toutes, avec leur mode de calcul. Un tableau commercial qui n’affiche qu’un seul montant ne permet aucune comparaison.
Refusez le prix global. Ce qu’il vous faut, c’est le montant de franchise que l’option supprime, garantie par garantie, et l’écart de cotisation annuelle entre la formule avec et sans rachat. Les deux figurent sur le devis, l’un aux conditions particulières, l’autre à la ligne d’option.
Divisez le surcoût annuel par le montant de franchise supprimé. Le résultat donne le nombre de sinistres par an nécessaire pour que l’option s’équilibre. Comparez-le à votre fréquence réelle, que votre relevé d’information retrace sur les cinq dernières années. C’est le seul seuil qui vaille : il dépend de votre devis, pas d’une moyenne de marché.
Sur quelle garantie porte le rachat, y a-t-il un plafond annuel ou un nombre de sinistres, joue-t-il quel que soit le conducteur, exige-t-il le passage par un réseau agréé ? Ces conditions figurent aux conditions générales et changent le périmètre réel de l’option bien plus que son intitulé.
La vétusté appliquée aux pièces, les plafonds sur les équipements et les effets personnels, la franchise majorée prévue pour un conducteur non désigné : le rachat ne touche à rien de tout cela. Il agit sur la somme retenue en fin de calcul, pas sur le calcul de l’indemnité.
Le bris de glace mérite un chiffrage à part : sur un véhicule équipé de caméras d’aide à la conduite, le remplacement du pare-brise impose un recalibrage facturé en plus de la pièce. Demandez un devis à votre réparateur plutôt qu’une fourchette, puis confrontez-le au montant de la franchise bris de glace de votre contrat.
Un contrat auto comporte plusieurs franchises, chacune attachée à une garantie. Confondre ces montants rend toute comparaison inutile, et c’est exactement ce que produisent les tableaux qui n’en affichent qu’un.
La franchise dommages tous accidents s’applique aux dégâts subis par votre véhicule quand vous êtes responsable ou qu’aucun tiers n’est identifié. C’est celle que les offres sans franchise ciblent en priorité. La franchise vol et incendie peut s’exprimer en pourcentage de la valeur du véhicule, avec un plancher et parfois un plafond : le mécanisme est alors très différent d’un montant fixe, puisque le montant retenu varie avec le véhicule assuré.
Vient ensuite la franchise bris de glace, parfois supprimée sur les réparations qui n’imposent pas un remplacement. Et la franchise catastrophes naturelles, qui obéit à une règle propre : elle est fixée par arrêté, pas par le contrat. Elle mérite sa propre section, parce que ce qui s’en écrit partout date d’avant 2024.
Pour un véhicule terrestre à moteur, l’article A125-6-1 du code des assurances fixe la franchise à 380 € par véhicule pour les dommages de catastrophe naturelle. Le même article prévoit une règle distincte pour les véhicules à usage professionnel : la franchise du contrat s’applique si elle est supérieure à 380 €.
Beaucoup de pages, y compris celle-ci dans sa version précédente, affirment qu’aucune option ne peut racheter cette franchise. L’interdiction figurait bien dans l’annexe I à l’article A125-1, mais cet article est abrogé depuis le 1er janvier 2024 et aucun article en vigueur ne reprend cette interdiction. L’article A125-6-3 pose seulement qu’aucune modulation contractuelle ne peut descendre en dessous des franchises minimales. Autrement dit, en 2026, on ne peut affirmer ni qu’un rachat est impossible, ni qu’il est acquis : il faut lire le contrat.
Cette franchise a aussi un prix, et il a changé. L’article A125-2, dans sa version en vigueur depuis le 1er janvier 2025, fixe la surprime catastrophes naturelles des véhicules à 9 % des primes afférentes aux garanties vol et incendie, ou, à défaut de telles garanties, à 0,75 % des primes afférentes aux garanties dommages. Un contrat au tiers sans vol ni incendie ne se tarifie donc pas sur la même assiette qu’une formule tous risques.
La distinction figure aux conditions générales, elle change le résultat du tout au tout, et elle n’apparaît jamais dans un tableau de prix.
Avec une franchise absolue, l’assureur déduit le montant de la franchise de l’indemnité. Un dommage inférieur à la franchise n’est pas indemnisé, un dommage supérieur l’est diminué de ce montant.
Avec une franchise relative, ou franchise simple, le raisonnement est en tout ou rien : si le dommage dépasse le seuil, l’assureur indemnise la totalité sans rien déduire ; s’il reste en dessous, il ne verse rien du tout. Le même chiffre affiché produit donc deux résultats très différents selon la mécanique retenue.
Un dernier terme mérite d’être repéré : la franchise kilométrique de l’assistance, qui n’est pas une somme d’argent mais une distance en dessous de laquelle le remorquage n’est pas pris en charge. Elle explique une bonne part des déceptions sur les pannes devant chez soi.
Le raisonnement tient en une division. Divisez le surcoût annuel du rachat par le montant de franchise qu’il supprime. Le résultat donne le nombre de sinistres par an à partir duquel l’opération s’équilibre. Aucune moyenne de marché ne remplace ce calcul, parce que le rapport varie d’un devis à l’autre.
Prenons un exemple entièrement hypothétique, avec des chiffres ronds choisis pour la démonstration et non relevés sur une offre réelle. Une franchise dommages de 400 €, un rachat facturé 80 € par an : le rapport vaut 0,2, soit un sinistre tous les cinq ans pour rentrer dans ses frais. Le même rachat facturé 200 € par an demanderait un sinistre tous les deux ans. Même option, même franchise, conclusion inverse.
Confrontez ensuite ce seuil à votre historique réel plutôt qu’à votre intuition. Le relevé d’information remis par votre assureur retrace vos sinistres des cinq dernières années, avec leur qualification. C’est la seule donnée fiable dont vous disposiez sur votre propre fréquence, et elle est gratuite.
Une réserve, qui relève de l’appréciation et non du calcul : un conducteur qui n’aurait pas la trésorerie pour avancer une franchise de plusieurs centaines d’euros peut avoir intérêt au rachat même quand l’arithmétique dit le contraire. Renoncer à faire réparer coûte plus cher que de payer une option perdante.
Sur un accident responsable, la franchise n’est pas le poste le plus lourd, et c’est là que l’argument « sans franchise » atteint sa limite. L’article 5 de l’annexe à l’article A121-1 du code des assurances majore le coefficient de réduction-majoration de 25 % par sinistre responsable, de la moitié de ce taux en responsabilité partagée. Aucune option commerciale ne rachète cette majoration.
La bonne nouvelle, rarement écrite, tient dans l’article 7 de la même annexe : le vol, l’incendie, le bris de glace et le stationnement heurté par un tiers non identifié n’entraînent ni majoration ni perte de réduction. Sur ces garanties, la franchise est donc le seul coût du sinistre, et le rachat porte sur la totalité de ce que vous perdriez.
Le malus n’est pas éternel pour autant. Le même article 5 prévoit qu’après deux années consécutives sans sinistre, le coefficient ne peut plus être supérieur à 1, quel que soit le niveau de majoration atteint. Un 1,25 s’efface en deux ans. Il a simplement été payé entre-temps.
L’arbitrage se pose donc autrement qu’on ne le présente : sur les garanties sans malus, le rachat achète l’intégralité du risque financier ; sur les dommages responsables, il n’en achète qu’une part, la plus visible mais pas la plus chère.
C’est le point que les offres sans franchise se gardent de rappeler. Lorsque vous n’êtes pas responsable et que le tiers est identifié, la franchise peut ne pas rester à votre charge : votre assureur exerce un recours contre l’assureur adverse, et de nombreux contrats prévoient soit son remboursement après recours, soit sa non-application dès le départ.
Rien n’est automatique pour autant. La suppression de la franchise dans ce cas relève du contrat et de l’aboutissement du recours, non d’une règle légale que vous pourriez opposer à votre assureur. La clause à chercher aux conditions générales s’intitule en général « franchise non appliquée en cas de recours abouti » ou une formule voisine. Là où elle prévoit une avance suivie d’une restitution, la trésorerie peut être immobilisée plusieurs semaines.
En responsabilité partagée, la même prudence s’impose : la pratique courante consiste à laisser une part de la franchise à la charge de l’assuré, à proportion de la responsabilité retenue, mais c’est le contrat qui le dit, pas la loi. Faites-vous confirmer la règle par écrit avant de compter dessus.
Il en découle une conclusion pratique : le rachat de franchise sert d’abord dans les sinistres où vous êtes responsable, seul en cause, ou sans tiers identifié. Le périmètre utile est plus étroit que ne le suggère l’intitulé de l’option.
Sur quelle garantie le rachat porte-t-il exactement ? Un rachat qui ne vise que les dommages tous accidents laisse intactes les franchises vol, incendie et bris de glace. C’est la question qui écarte le plus d’offres.
Comporte-t-il un plafond annuel ou un nombre limité de sinistres ? Certaines formules suppriment la franchise sur le premier sinistre de l’année et la rétablissent ensuite. La clause existe, elle est licite, elle figure aux conditions générales et pas dans l’argumentaire.
S’applique-t-il quel que soit le conducteur ? Un rachat souscrit pour le conducteur principal peut ne pas jouer lorsque le véhicule est confié à un conducteur secondaire, et encore moins à un conducteur occasionnel non déclaré, pour lequel une franchise majorée est souvent prévue.
Que devient-il enfin sur un véhicule ancien ? L’indemnité peut être plafonnée à la valeur de remplacement, auquel cas la suppression de la franchise porte sur un montant déjà faible. Le rachat perd alors l’essentiel de son intérêt, et c’est précisément sur ces véhicules qu’il se vend le plus facilement.
Provisionner soi-même le montant de la franchise sur un compte disponible revient, sur la durée, à s’auto-assurer. La somme reste la vôtre si le sinistre n’arrive pas, ce qui n’est jamais le cas d’une cotisation d’option.
Choisir une franchise plus élevée en échange d’une cotisation réduite est le mouvement inverse, et il se défend sur un conducteur expérimenté avec peu de sinistres. Le calcul est identique, dans l’autre sens : l’économie annuelle, rapportée à la hausse de franchise, donne le seuil au-delà duquel l’opération se retourne.
Vérifier la garantie prêt de véhicule et l’assistance zéro kilomètre change souvent plus le confort réel qu’un rachat de franchise, pour un surcoût comparable. Ces deux garanties se déclenchent sur des événements bien plus fréquents qu’un sinistre responsable.
Un dernier repère, et il n’est pas neutre pour lire les devis de 2026 : France Assureurs relève une prime moyenne de 511 € hors taxes en 2025 pour un véhicule de première catégorie en mono contrat, en hausse de 6,5 %, avec un ratio combiné comptable net de 101,2 % des primes. Une branche qui verse et gère plus qu’elle n’encaisse ne financera pas longtemps des options à perte. C’est une raison de plus pour juger un rachat sur l’écart de cotisation qu’il produit, poste par poste, et non sur son nom.
Comparez les offres auto en demandant le devis avec et sans rachat de franchise, poste par poste : c’est l’écart entre les deux qui répond à la question.
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